En Riskli Orta Riskli Az Riskli İyi Çok İyi
1-699 700-1099 1100-1499 1500-1699 1700-1900
(Puan aralıkları genelleme olarak verilmiştir. Bazı bankaların puan aralığı değerlendirmesinde farklılıklar olabilir.)
Örneğin, bu tablo üzerindeki aralıklardan "En Riskli" olarak belirtilen grupta yer alan kişiler kredi notlarını yükseltmedikleri sürece hangi şartları taşıyor olursa olsunlar, kredi kullanmaları çok zordur. Çünkü bu grupta yer alan kişilerin kredileri büyük ihtimalle idari takipte ya da iki ay ve üzeri kredi gecikmeleri mevcut.
Belirteceğimiz yöntemler daha çok tabloda yer alan ,"Orta Riskli" ve "Az riskli" grubunda olan kişilerin uygulayabilecekleri yöntemlerdir.
Kredi notu düşük olan kişilerin kredi kullanmak için uygulayabileceği yöntemler
• Teminat gösterilebilir,
• Kefil gösterebilir,
• Gelirine göre düşük tutarlı kredi kullanabilir,
1- Teminat Gösterilmesi
Kullanılacak kredi için teminat gösterilmesi kredinin ödenmeme riskini azaltması veya ödenmediği zaman kredinin geri alınabilir olmasından dolayı, kredi taleplerinin onaylanma ihtimalini yükseltmektedir. Tabii krediye teminat olarak verilmek istenen taşınır veya taşınmaz mallarında krediye uygunluk şartlarını taşıması gereklidir.
Taşınmaz malların krediye uygunluk şartlarını taşıyıp, taşımadığını anlamak için bankalar tarafından gayrimenkul değerleme uzmanı (Eksper) gönderilmektedir. Uzmanın vereceği krediye uygunluk raporu ve fiyat bilgilerine göre bankalar teminatın kabul edilip edilmeyeceğine karar vermekteler.
Teminat olarak gösterilecek taşınmazlarda bulunması gereken özellikler
• Teminat konut ise tapusunda niteliği "mesken" olarak geçmeli ve kat irtifakı veya mülkiyetine sahip olması gereklidir.
• Verilecek olan teminatın tapusu işyeri ise kat irtifakı ve mülkiyetine sahip olmalıdır.
• Teminat olarak gösterilecek olan tüm gayrimenkullerin, plan ve projeye aykırı olarak ek yapılar ve tadilatları olmamalı veya sonradan yapılan işlemlerin konutun projesine işlenmesi gereklidir.(Bazı durumlarda istisnaları mevcuttur.)
• Taşınmaz birden fazla kişinin üzerine kayıtlı ise tamamının ipotek işlemleri için tapuda imza atması veya vekâlet vermesi gereklidir.
• Taşınmanız tüm sahiplerinin eşlerinin tapuya ipotek konulacağı için yasal olarak izinleri gereklidir. Aksi durumda ipotek işlemi yapılamıyor.
• İpotek olarak verilmek istenen teminat yapılmakta olan yeni bir yapı ise, en az %80'i tamamlanmış olmalıdır.
2-Kefil Gösterilmesi
Kefil olarak gösterilecek olan kişi de bir yerde borçların ödenmediği zaman ödemeyi kabul etmesinden dolayı kredinin ödenmeme riskini azaltmaktadır. Tabii bankaların bir kişiyi kefil olarak kabul etmesi için kefilinde kredi uygunluk şartlarını taşıması gereklidir.
Krediye kefil olacak kişilerde aranacak olan şartlar
• Kredi notunun kredi kullanmak için yeterli olması gereklidir.(Kredi notu değerlendirmesi bankalara göre değişiklik gösterebilir.)
• SGK kaydının mevcut olması ve kredi tutarına göre yeterli gelirinin olması gereklidir.
• Kefil olacak kişi evli ise kefillik için eşin yazılı olarak rızası (Eş muvafakatnamesi ) gereklidir. (Bankada imzalanması gereklidir.)
Belirtmiş olduğumuz bu şartlar bankaların genel olarak kefilden istemiş olduğu şartlardır. Bunların haricinde bankalar özel olarak şartlarda öne sürebilir.(Örneğin, kefilin memur olması gibi)
3-Gelir Yüksek İse Düşük Tutarlı Kredi Kullanılması
Geliri yüksek olan kişilerin ufak limitli kredi talepleri gelir gider dengesinin gelirden yana olmasından dolayı bankalar tarafından daha kolay onaylanmaktadır. Bunun için kayıtlı olan tüm gelirlerinizi ve gerek olması durumunda hane halkı gelirinizi de beyan etmelisiniz. Bankaların ufak limitli olarak birçok kredi kampanyası mevcuttur. Bu kampanyalara başvurmanız durumunda krediniz daha kolay onaylanabilir.
Bu yöntemin bir diğer faydası da çekilen kredinin düzgün olarak ödenmesi durumunda ufak tutarlı bir kredi dahi olsa kredi notunuzu hızlı bir şekilde yükseltecektir. Bunun nedeni kredi notunuzu oluşturan bileşenler arasındaki en büyük paya ödeme düzeninin sahip olmasıdır.
